Prestiti più economici e assistenza finanziaria del governo per l’indebitamento. L’Unione sta preparando importanti cambiamenti

Sono in preparazione modifiche alle normative sul credito al consumo e la direzione sarà determinata dai legislatori dell’UE. Entro la fine di quest’anno dovrebbero approvare l’emendamento alla direttiva del 2008. Successivamente, gli Stati membri devono adeguare la propria legislazione a queste linee guida: la scadenza scade nel 2024. Attualmente sono in gioco tre varianti dello stesso progetto. La versione più liberale è il Consiglio dell’Unione Europea e la più severa – il Parlamento Europeo (PE). La proposta della Commissione Europea (CE) è una via di mezzo.

Dove sta andando l’Unione in termini di credito al consumo?

I lavori della cosiddetta trilogia, ovvero le riunioni informali di Commissione, Parlamento e Consiglio, dove elaborano il progetto definitivo. Oggi, invece, è già noto la direttiva ha solo uno dei due obiettivi fondamentali. Vale a dire: estende un ombrello legale ancora più ampio al consumatore e dimentica il mercato.

Quali sono i dietro le quinte di questo atto? In che modo la direttiva influirà sul mercato del credito al consumo e dei mutuatari in Polonia? Qui chiediamo ad Agnieszka Wachnicka, che dal 2018 dirige la Financial Market Development Foundation (FRRF). In precedenza, ha lavorato presso l’ufficio del difensore civico finanziario, e prima ancora ha lavorato per 11 anni presso il Ministero delle finanze, nel dipartimento di sviluppo del mercato finanziario.

Il direttore a sinistra ei cori a destra

– Il progetto è stato presentato alla commissione per il mercato interno e la protezione dei consumatori, non alla commissione per gli affari economici e monetari. Questo è il primo. secondo la direzione molto pro-consumatore è stata definita dalla presentatrice del progetto, Kateřina Konečná del Partito Comunista di Boemia e Moravia, che ha preparato la versione originale delle modifiche alla versione base del progetto CE. A causa dell’influenza dei partiti di destra e di centro, la direzione è stata moderata e un po’ razionalizzata, ed è stata sviluppata una versione di compromesso – ha riferito Agnieszka Wachnicka, capo del FRRF, che è stata coinvolta nell’aggiornamento della direttiva.

Sottolinea che il lavoro è in corso è scomparsa l’idea di un consumatore consapevole e informatoche ha guidato l’Unione nella stesura di questa direttiva nel 2008.

– Liberare il consumatore dall’obbligo di pensare non va bene. Dovrebbe essere incoraggiato a cercare di capire con cosa ha a che fare, nonostante il fatto che i prodotti finanziari siano complessi e il cliente debba essere maggiormente protetto. In data odierna Trasferiamo l’intero onere della responsabilità alla comunità finanziaria. Questa tendenza a livello UE sta solo diventando più profonda – afferma il nostro interlocutore.

Non esiste un mercato comune del credito e la possibilità di abusi è enorme

L’opportunità non è stata sfruttata per costruire un mercato transfrontalieroche è il cuore dell’Unione. In poche parole, ad esempio, un operatore del mercato finanziario spagnolo, tedesco o francese non può ancora concedere prestiti ai polacchi oltre i confini nazionali.

– Queste materie non sono regolate dai regolamenti dell’UE, ma dai regolamenti polacchi, il che significherebbe che un tale ente dovrebbe essere registrato come istituto di credito. È così insondabile Esistono molte piattaforme online nel mercato europeo che concedono prestiti da paesi terzi e non sono affatto monitorate – richiama l’attenzione sul problema del presidente FRRF.

Allo stesso tempo, EY – avverte il nostro interlocutore – afferma che il mercato non è armonizzato, quindi non ha senso guadarlo. – È un approccio incomprensibile. Nell’era della digitalizzazione, quando siamo in grado di offrire diversi servizi oltre confine, dovremmo sforzarci di controllare meglio questo mercato attraverso normative più applicabili – dice Agnieszka Wachnicka.

Egli ipotizza che la Commissione possa aver ipotizzato che il mercato del credito al consumo nella maggior parte dei paesi sia dominato dalle banche e che le banche siano soggette a vigilanza transfrontaliera in base a leggi diverse.

– È interessante notare che la direttiva sui mutui stabilisce regole per la prestazione transfrontaliera di servizi, sebbene non vi sia alcuna distribuzione transfrontaliera di mutui, perché è molto difficile da fare, a differenza dei prestiti in contanti, dei prestiti sociali, dei prestiti differiti. pagamenti ecc. Questi sono molto facili da vendere a distanza. Sta già accadendo, solo senza supervisione, chiarisce.

Come tutelare il consumatore? Trasferimento dati

Secondo il nostro interlocutore, la Commissione Europea e il PE ritengono che il consumatore debba essere tutelato a tutti i livelli. Pensiero il progetto di direttiva contiene molti esempi di regolamentazione eccessiva. Uno di questi è l’aumento degli obblighi di informazione, che, secondo l’esperto, non aumenta la consapevolezza dei mutuatari.

– Il consumatore è già sovraccarico di informazioni oggi, dice. E aggiunge: in aggiunta, c’è stato un tentativo di limitare l’elenco dei dati da tenere in considerazione nella valutazione del rischio di credito ai soli dati finanziari, esclusi quelli comportamentali, ma per fortuna si è raggiunto un compromesso.

Più problemi che bene. Ricette problematiche

Un esperto esprime le disposizioni in cui crede sarà dannoso.

– Se rifiutiamo un prestito da un cliente, è necessario spiegargli in dettaglio il motivo. Ad esempio, quando un cliente si accorge di non aver ottenuto un prestito perché il suo reddito era troppo basso, c’è il rischio che cambi la domanda e richieda un finanziamento da un altro prestatore. Questo approccio non raggiunge l’obiettivo di limitare il sovraindebitamento dei consumatori, ma diagnostica il problema.

Il Parlamento decreta che il consumatore ha la possibilità di valutare il merito creditizio da un essere umano, non da una macchina. Dopotutto, è un ritorno al passato. Un essere umano non può analizzare tanti dati quanto un algoritmo: il nostro interlocutore critica l’idea.

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Aprire il rubinetto del reddito per gli istituti di credito. L’offerta sarà notevolmente ridotta

La Commissione ha suggerito di porre limiti al costo del credito in ciascun paese – almeno una delle tre opzioni proposte nel progetto: limite del tasso di interesse, limite del costo totale del prestito, limite del tasso di interesse annuo effettivo (tutti e tre sono validi in Polonia, ma non così severi come vuole il regolatore dell’UE).

– Il limite del tasso di interesse annuo reale porterebbe molto probabilmente alla scomparsa dal mercato di tutti i prestiti di durata inferiore a un anno, a causa del metodo di calcolo del tasso di interesse annuo reale. È improbabile che le banche sviluppino quest’area, poiché in genere operano con ingenti somme e periodi di prestito più lunghi, stima.

Kowalski come azienda. Quando si indebita, è in grado di riorganizzarsi

Saranno istituiti centri di consulenza per le riforme strutturali. Il punto è che le persone che hanno problemi con il rimborso del debito possono rivolgersi a un esperto che dirà loro come uscire dai problemi finanziari. Secondo Agnieszka Wachnicka, ne abbiamo davvero bisogno, e non ora. Domanda: chi lo farebbe?

– Esattamente. La consulenza deve essere gratuita e il prestatore di servizi deve essere indipendentePertanto, la partecipazione di attori privati ​​è discutibile. Ci sono ONG che hanno bisogno di fondi governativi. Dovremmo già lavorare su questo perché mancano centri che aiutino i consumatori – suggerisce l’esperto.

I programmi di allenamento nascono come funghi. I soldi sono già lì

Secondo lui, nell’attuazione della direttiva dovremmo porre l’accento sull’educazione finanziaria. Sottolinea che gli studi dell’OCSE lo dimostrano non abbiamo problemi con la conoscenza tanto quanto con l’uso nella pratica. Nel 2019 abbiamo istituito il Financial Education Council, che è stato sostenuto dai fondi delle sanzioni imposte alle entità del mercato finanziario da UOKiK e dall’Autorità di vigilanza finanziaria polacca (alla fine del 2021 il fondo aveva accumulato più di 105 milioni di zloty), quindi secondo Agnieszka Wachnicka, la condizione finanziaria con queste attività lo faremo sicuramente.

In Polonia, l’educazione finanziaria è molto frammentata ed è fornita principalmente da istituzioni finanziarie commerciali. – Vengono principalmente nelle scuole elementari con programmi educativi ispirano sfiducia se questo non fa parte della strategia di marketinge non lo intendiamo. Sarebbe utile centralizzare tutti questi concetti. Questo potrebbe essere fatto sotto gli auspici dell’Economic Education Council, crede.

Afferma che molte organizzazioni sarebbero pronte a partecipare a vari programmi di formazione se solo potessero ottenere denaro dallo stato, ad esempio dal fondo. Allo stesso modo con la consulenza di ristrutturazione. – Lo stato potrebbe avere problemi ad adempiere a questo obbligo da solo. Ha bisogno del sostegno di organizzazioni non governative. Così mi immaginerei questo sistema – conclude.

Karolina Wysota, editore di money.pl

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